紫外线光疗仪治皮肤病 https://jbk.39.net/yiyuanfengcai/tsyl_bjzkbdfyy/nu8iv7r/近期，微众银行一位客服工作人员对消金界表示，微众银行大额存单+产品即将在今年8月16日售罄额度，为保障客户利益，微众银行引入合作银行，共同发放额度。换句话说，用户在8月16日以后买入微众银行大额存单+产品后，极有可能将钱存入其他银行。自有大额存单售罄，势必会加大引入其他银行合作力度。而这样的合作一旦扩大，是否会像智能存款一样，带动一批民营银行贷款余额急剧飙升？微众银行的大额存单产品于去年11月前后上线，这种年化收益率在4.05%-4.20%间的“大额存款”产品，利率不仅比一般大型银行与股份制银行2.75%的五年定期存款（整存整取）利率高出不少，甚至超过了多数中短期银行理财产品的年化收益率。如今微众银行已区分了传统意义上的大额存单和大额存单+这两款产品，虽然都是20万起存，但前者存期3年，年化利率为4%；后者存期最多5年，又分为A款（年化利率4.2%，转出没有手续费）、B款（年化利率4.0%、转出有0.2%的手续费）。在当下股市行情不稳定的情况下，选择这种收益较高且保本保息的产品，成为了很多用户的选择。打开微众银行APP，常常会出现“大额存单+产品已售罄”的情况。对于微众银行来说，无论资产端还是负债端都受到监管约束。通过“联合存款”，微众银行可通过佣金模式将多余流量变现。对于中小银行来说，此举有利于增加存款负债。受地理网点限制，中小银行、包括农信社、农联社在内，吸储能力往往极其有限。此时确实会依赖包括智能存款、大额存单+这样的产品。从年下半年开始，紧随富民银行“富民宝”和微众银行“智能存款+”步伐。包括苏宁银行、蓝海银行在内的至少10家民营银行接连发行类似智能存款产品。知情人士曾向消金界爆料，一家人规模的民营银行，凭借新推出的智能存款产品，营业一年多时间，赚得盆满钵满。如今智能存款产品因为流动性问题而被监管喊停。中小银行、民营银机及其他规模较小的金融机构通常较为依赖的吸储方式有网点吸储、同业存单。但网点吸储能力极其有限。再加上进入年后，出于自身资产端投放压力的考量，部分中小银行收缩同业业务。2月17日，乌鲁木齐银行在中国货币网披露年度同业存单发行计划显示，根据相关规定，该行年拟申请在全国银行间市场发行同业存单备案额度亿元，相较去年亿元的备案额度缩水10.3%。收缩同业业务的不止乌鲁木齐银行一家。根据北京商报报道，申报减半的还包括盛京银行（.HK），该行年拟发行亿元同业存单，较上年亿元的申报额度降低49.6%。此外，江西银行（.HK）、紫金农商行(.HK)、昆仑银行、曲靖市商业银行等多家银行的同业存单申报额度也缩减超20%，长城华西银行、乐山市商业银行年同业存单的申报额度分别减少40亿元、38亿元。值得一提的是，大行同业存单发行情况大多同比上升。据财新报道，农行（.8亿元）、中行（亿元）、建行（.8亿元）属于同业存单发行规模较大的机构。在两大资金来源均受限的情况下，如果中小银行能够通过这种“联合存款”模式获取资金，对于强调“属地化经营”的他们来说，也未尝不是一件好事。此外，如果用户5%的利率由银行出，加上管理运营成本，银行资金成本大约为6%，另据银行业普遍1%-3%的净利差，还有其他费用，其对应的资产配置收益至少需达到9%左右。就算贷款利息降低至16%，这些中小银行仍旧拥有7%左右的利润空间。当然，“联合存款”业务也需要注意几个地方的改进。有律师认为，这种利用客户预留信息在他行开户的行为存在一定风险。“如果没有取得客户的强授权，与当前个人信息保护机制的监管趋势极为不符。”一名从事消费金融多年的律师称。不过，根据微众银行开展联合存款业务时需要客户签署的协议显示，微众执行多项业务时均屡次请求了客户同意，符合“强授权”要求。然而上述律师表示，微众出具相关证据时，还需要把重要内容加黑、并强制要求客户阅读20秒。“一旦有任何一点不符，合规或者不合规都有很大的论证空间。”该律师说道。
